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1999 - Volume 40 > Numéro 3

ISSN 0035-2969

Confiance et accumulation de capital social dans la régulation des activités
Michel FERRARY

pp. 559-586

 

L’octroi de crédit par une banque correspond à une prise de risque : celui que l’emprunteur n’honore pas sa dette. Pour lever cette incertitude, les banques ont défini des méthodes instrumentales d’évaluation permettant d’appréhender le risque à partir d’éléments objectifs. L’analyse des pratiques des conseillers bancaires montre les limites de ces méthodes. Pour obtenir les informations nécessaires à l’évaluation et réduire l’asymétrie d’information entre prêteurs et emprunteurs, les conseillers bancaires vont intégrer des réseaux sociaux, établir des liens de confiance et accumuler du capital social. La qualité du lien social détermine la qualité de l’information obtenue et donc celle de l’évaluation des risques. Conscientes des limites des méthodes instrumentales et de l’importance d’une évaluation sociale des risques, les directions bancaires vont, pour améliorer leur efficience économique, modifier leur organisation du travail et leurs pratiques de gestion pour favoriser l’émergence d’un lien de confiance et l’accumulation de capital social par leurs conseillers bancaires. La déconstruction du discours des acteurs impliqués dans les activités de crédit montre que derrière l’altruisme qu’il laisse supposé existe en fait une rationalité économique dont les horizons temporel et social d’optimisation sont différents de l’idéal-type de l’échange marchand analysé par la théorie économique néoclassique.

Vertrauen und Häufung des Sozialkapitals in der Regulierung der Kreditaktivitäten.

Die Kreditgewährung durch eine Bank entspricht einer Risikonahme, das heißt dem Risiko, daß der Kreditnehmer seine Schuld nicht zurückzahlt. Um diese Unsicherheit aus dem Wege zu schaffen haben die Banken instrumentale Bewertungsmethoden festgelegt mit denen sie das Risiko anhand von sachlichen Elementen erfassen. Die Untersuchung der Praxis von Bankberatern zeigt die Grenzen dieser Methoden. Um die zur Bewertung notwendigen Informationen zu erhalten und die Asymetrie von Informationen zwischen Verleihern und Anleihern zu vermindern, integrieren die Bankberater die sozialen Netze, berücksichtigen sie Vertrauensverbindungen und häufen sie Sozialkapital. Die Qualität der sozialen Verbindung bestimmt die Qualität der erhaltenden Informationen und damit die der Risikobewertung. Die Bankdirektionen sind sich der Grenzen dieser instrumentalen Methode und der Bedeutung einer sozialen Einschätzung der Risiken bewußt, und ändern zur Verbesserung der wirtschatlichen Wirksamkeit ihre Arbeitsorganisation und ihre Führungspraxis, um damit das Entstehen einer Vertrauensverbindung und die Häufung von Sozialkapital durch ihre Bankberater zu begünstigen. Die Zerlegung des Diskurses der in den Kreditaktivitäten auf tretenden Aktoren zeigt, daß hinter dem vermutbaren Altruismus in Wirklichkeit eine wirtschaftliche Rationalität besteht, deren zeitliche und soziale Optimisierungsbegrenzung vom Idealtypus des Handelsaustausches abweicht, wie er von der neoklassischen Wirtschaftstheorie analysiert wird.

La confianza y la acumulación del capital social en la regulación de las actividades de crédito.

La autorización de un crédito acordada por un banco implica aceptar un riesgo : que el cliente no pague su deuda. Para anular esta inceritud, los bancos han definido los métodos instrumentales de evaluación, permitiéndoles conocer ese riesgo a partir de elementos objetivos. El análisis de las prácticas de los consejeros bancarios muestra los límites de esos métodos. Para obtener las informaciones necesarias a la evaluación y reducir la asimetría de información entre el banco y los deudores, los consejeros bancarios van a integrar las redes sociales, estableciendo lazos de confianza y acumulando el capital social. La calidad del lazo social determina la calidad de la información obtenida y en consecuencia la evaluación de los riesgos. Las direcciones bancarias para mejorar su eficacia económica, conscientes de la limitación de los métodos instrumentales como de la importancia de una evaluación social de los riesgos, van a modificar su organización de trabajo y sus prácticas de gestión favoreciendo la aparición de un lazo de confianza y la acumulación del capital social para sus consejeros bancarios. La desarticulación del discurso de los actores implicados en las actividades de crédito muestra que detrás el supuesto altruismo, en realidad existe en efecto una racionalidad económica en la que el horizonte temporal y social del optimismo son diferentes al tipo de ideal del intercambio mercantil analizado por la teoría económica neoclásica.

 

 

 
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